{"id":11557,"date":"2026-10-19T13:54:45","date_gmt":"2026-10-19T17:54:45","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/?p=11557"},"modified":"2026-10-19T14:17:27","modified_gmt":"2026-10-19T18:17:27","slug":"bonne-decision-evaluation-attenuer-risque","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/perspectives-rps\/analyse-sectorielle\/bonne-decision-evaluation-attenuer-risque\/","title":{"rendered":"Comment la bonne d\u00e9cision d\u2019\u00e9valuation peut aider les pr\u00eateurs \u00e0 att\u00e9nuer les risques"},"content":{"rendered":"\t\t
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La souscription hypoth\u00e9caire a toujours exig\u00e9 des pr\u00eateurs qu\u2019ils gardent en vue plusieurs variables de risque simultan\u00e9ment. Ce qui a chang\u00e9, c\u2019est la fa\u00e7on dont ces variables interagissent et la rapidit\u00e9 avec laquelle une lacune dans une dimension peut se propager dans les autres.<\/p>

Le BSIF a abord\u00e9 ce point directement dans son avis r\u00e9glementaire de 2024 intitul\u00e9 \u00ab Renforcement des pratiques de gestion des risques li\u00e9s aux pr\u00eats hypoth\u00e9caires r\u00e9sidentiels \u00bb, demandant aux institutions financi\u00e8res sous r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale de maintenir des syst\u00e8mes de surveillance capables d\u2019identifier le risque non seulement au niveau de l\u2019emprunteur, mais \u00e0 travers l\u2019emprunteur, la propri\u00e9t\u00e9, le produit et le canal d\u2019origine simultan\u00e9ment. La directive est claire, mais sa traduction en d\u00e9cisions d\u2019\u00e9valuation coh\u00e9rentes et auditables pour des milliers de transactions repr\u00e9sente le v\u00e9ritable d\u00e9fi op\u00e9rationnel.<\/p>

Le choix de la m\u00e9thode d\u2019\u00e9valuation (AVM, \u00e9valuation de bureau ou \u00e9valuation compl\u00e8te en personne) est une d\u00e9cision de gestion des risques qui se situe \u00e0 l\u2019intersection des quatre dimensions que le BSIF s\u2019attend \u00e0 ce que les pr\u00eateurs surveillent. Lorsque cette d\u00e9cision est syst\u00e9matique et bien calibr\u00e9e, elle soutient une souscription efficace et d\u00e9fendable \u00e0 grande \u00e9chelle.<\/p>

L\u2019acheminement intelligent comme discipline de gestion des risques<\/strong><\/p>

Un moteur de d\u00e9cision d\u2019\u00e9valuation structur\u00e9<\/a> aborde ce d\u00e9fi de mani\u00e8re syst\u00e9matique. Le moteur \u00e9value chaque transaction par rapport \u00e0 un ensemble d\u00e9fini de param\u00e8tres : r\u00e9gion, valeur marchande estim\u00e9e, montant du pr\u00eat, type de transaction, type de propri\u00e9t\u00e9, type de construction. Il les soumet \u00e0 une couche de validation automatis\u00e9e et g\u00e9n\u00e8re un produit d\u2019\u00e9valuation recommand\u00e9, align\u00e9 sur les propres param\u00e8tres de politique du pr\u00eateur.<\/p>

Le r\u00e9sultat d\u00e9passe la simple s\u00e9lection d\u2019un produit. Il s\u2019agit d\u2019une d\u00e9cision document\u00e9e et reproductible qui applique la m\u00eame logique \u00e0 chaque dossier comparable, cr\u00e9e une piste d\u2019audit compl\u00e8te et facilite de mani\u00e8re d\u00e9montrable la preuve aux organismes de r\u00e9glementation que les choix d\u2019\u00e9valuation refl\u00e8tent le risque r\u00e9ellement assum\u00e9. Trois r\u00e9sultats en d\u00e9coulent directement.<\/p>

Prise de d\u00e9cision intelligente \u00e0 grande \u00e9chelle.<\/em> Le bon produit d\u2019\u00e9valuation correspond au bon dossier en fonction du sc\u00e9nario, du profil de risque et de la politique du pr\u00eateur. La variance au sein du portefeuille diminue, tandis que la d\u00e9fendabilit\u00e9 augmente.<\/p>

Efficacit\u00e9 des processus.<\/em> Un meilleur acheminement r\u00e9duit les frictions \u00e0 la source, minimisant les cycles de r\u00e9vision et les nouvelles commandes qui ajoutent des jours au cycle de souscription et des co\u00fbts \u00e0 la transaction. Lorsque la s\u00e9lection de la m\u00e9thode d\u2019\u00e9valuation correspond bien au dossier d\u00e8s le d\u00e9part, elle \u00e9limine enti\u00e8rement ces cycles, maintenant les transactions sur la bonne voie et r\u00e9duisant les co\u00fbts dans l\u2019ensemble du portefeuille.<\/p>

Conformit\u00e9 et auditabilit\u00e9.<\/em> Chaque d\u00e9cision d\u2019\u00e9valuation est align\u00e9e sur la politique du pr\u00eateur et les attentes r\u00e9glementaires d\u00e8s le d\u00e9part, l\u2019architecture du flux de travail \u00e9tant elle-m\u00eame document\u00e9e et reproductible.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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\u00ab Les pr\u00eateurs qui ont int\u00e9gr\u00e9 l\u2019acheminement syst\u00e9matique de l\u2019\u00e9valuation dans leurs flux de travail de souscription sont mieux positionn\u00e9s sur deux dimensions simultan\u00e9ment : l\u2019efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle et la d\u00e9fendabilit\u00e9 r\u00e9glementaire. \u00bb<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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La fraude comme risque multicouche, et non comme menace isol\u00e9e<\/strong><\/p>

La fraude et la fausse repr\u00e9sentation m\u00e9ritent une attention particuli\u00e8re dans ce cadre, car elles se concentrent pr\u00e9cis\u00e9ment dans les types de dossiers o\u00f9 d\u2019autres signaux de risque sont \u00e9galement \u00e9lev\u00e9s. Les caract\u00e9ristiques atypiques des propri\u00e9t\u00e9s, les documents incoh\u00e9rents, les ventes comparables limit\u00e9es et les structures de transactions inhabituelles sont \u00e0 la fois des indicateurs de fraude et des indicateurs de risque de garantie. Un cadre d\u2019acheminement de l\u2019\u00e9valuation calibr\u00e9 pour identifier et escalader ces signaux traite le risque de fraude comme une cons\u00e9quence naturelle d\u2019une gestion plus rigoureuse du risque de garantie. <\/p>

Selon Equifax Canada, la fraude de premi\u00e8re partie a augment\u00e9 de 31 % d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre au T4 2025, les cas impliquant des informations financi\u00e8res falsifi\u00e9es ayant consid\u00e9rablement progress\u00e9, passant de 1,5 % \u00e0 21 %. La fraude implique de plus en plus de vrais demandeurs qui fournissent des informations fausses, incompl\u00e8tes ou trompeuses, des mani\u00e8res que la v\u00e9rification au niveau de la propri\u00e9t\u00e9 est particuli\u00e8rement bien positionn\u00e9e pour d\u00e9tecter. <\/p>

Ce qui rend l\u2019environnement actuel fondamentalement diff\u00e9rent, c\u2019est le r\u00f4le de l\u2019intelligence artificielle comme facilitateur. Les documents et les signaux sur lesquels les pr\u00eateurs s\u2019appuient pour v\u00e9rifier une demande hypoth\u00e9caire (relev\u00e9s de revenus, dossiers d\u2019emploi, documents d\u2019identit\u00e9, photographies de propri\u00e9t\u00e9s) peuvent d\u00e9sormais \u00eatre fabriqu\u00e9s avec une rapidit\u00e9 et une plausibilit\u00e9 que l\u2019examen manuel ne peut pas d\u00e9tecter de mani\u00e8re fiable. Les identit\u00e9s synth\u00e9tiques, la documentation g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par l\u2019IA, la v\u00e9rification par hypertrucage et les d\u00e9clarations de revenus gonfl\u00e9es algorithmiquement convergent avec des r\u00e9seaux de fraude coordonn\u00e9s capables de produire des profils d\u2019emprunteurs convaincants \u00e0 grande \u00e9chelle. <\/p>

L\u2019implication pour l\u2019\u00e9valuation immobili\u00e8re est pr\u00e9cise : lorsque les documents \u00e9tayant une demande hypoth\u00e9caire peuvent \u00eatre g\u00e9n\u00e9r\u00e9s plut\u00f4t qu\u2019obtenus, la v\u00e9rification physique ind\u00e9pendante de l\u2019actif sous-jacent devient l\u2019un des rares contr\u00f4les qui ne peuvent \u00eatre fabriqu\u00e9s. L\u2019\u00e9tat d\u2019un b\u00e2timent, la pr\u00e9sence ou l\u2019absence d\u2019un logement secondaire, l\u2019\u00e9tat d\u2019une r\u00e9novation : ce sont des faits sur le monde physique, v\u00e9rifiables uniquement par quelqu\u2019un pr\u00e9sent pour les observer. <\/p>

Les photographies de propri\u00e9t\u00e9s sont des intrants de plus en plus importants pour les outils d\u2019\u00e9valuation \u00e0 distance, et de plus en plus susceptibles d\u2019\u00eatre manipul\u00e9es avec l\u2019aide de l\u2019IA. Une photographie peut para\u00eetre enti\u00e8rement convaincante sans fournir de preuve fiable de l\u2019\u00e9tat actuel d\u2019une propri\u00e9t\u00e9. Un \u00e9valuateur qui se rend physiquement sur la propri\u00e9t\u00e9 offre l\u2019assurance que le dossier visuel dans le rapport d\u2019\u00e9valuation refl\u00e8te l\u2019actif financ\u00e9. Cette assurance n\u2019est pas reproductible par les donn\u00e9es seules, quelle que soit la sophistication des outils qui les traitent. <\/p>

Craig Laine, de Craig Laine Appraisals \u00e0 Toronto, exprime bien la contribution sp\u00e9cifique de l\u2019\u00e9valuateur : \u00ab Il y a une r\u00e9elle valeur \u00e0 avoir un professionnel qualifi\u00e9 qui inspecte physiquement une propri\u00e9t\u00e9. Il y a des choses qu\u2019on ne peut tout simplement pas saisir \u00e0 distance, comme des r\u00e9novations non d\u00e9clar\u00e9es. Avoir un \u00e9valuateur sur place est \u00e9galement un outil cl\u00e9 pour att\u00e9nuer la fraude hypoth\u00e9caire. Vous avez quelqu\u2019un qui sert d\u2019yeux et d\u2019oreilles du pr\u00eateur, v\u00e9rifiant ce qui se trouve r\u00e9ellement sur place. \u00bb<\/p>

Si ce que l\u2019\u00e9valuateur observe est en contradiction avec les informations \u00e9tayant la demande (l\u2019utilisation, l\u2019agencement, l\u2019\u00e9tat ou les am\u00e9liorations de la propri\u00e9t\u00e9), cela peut d\u00e9clencher une v\u00e9rification suppl\u00e9mentaire avant que les fonds ne soient d\u00e9bours\u00e9s.<\/p>

Le principe plus large est celui des contr\u00f4les crois\u00e9s. La v\u00e9rification des revenus examine l\u2019emprunteur. L\u2019examen des documents confirme l\u2019identit\u00e9 et les pi\u00e8ces justificatives. L\u2019\u00e9valuation immobili\u00e8re examine la garantie. Ensemble, ils rendent consid\u00e9rablement plus difficile la transmission d\u2019informations inexactes \u00e0 travers le processus de souscription sans \u00eatre d\u00e9tect\u00e9es, ce qui est pr\u00e9cis\u00e9ment ce qu\u2019exige le cadre de risque multidimensionnel du BSIF. <\/p>

Les signaux d\u2019escalade et les limites de l\u2019automatisation<\/strong><\/p>

Un moteur de d\u00e9cision bien calibr\u00e9 achemine efficacement les dossiers admissibles \u00e0 faible risque, tandis que les seuils de confiance, les indicateurs d\u2019incoh\u00e9rence et la logique d\u2019escalade identifient les dossiers qui n\u00e9cessitent un examen plus approfondi. Les signaux d\u2019escalade comprennent g\u00e9n\u00e9ralement des informations contradictoires sur la propri\u00e9t\u00e9, des r\u00e9novations importantes qui ne peuvent pas \u00eatre confirm\u00e9es ind\u00e9pendamment, des dossiers ou des photographies d\u00e9suets, des arrangements d\u2019occupation ou de location inhabituels, des travaux de construction en cours, des donn\u00e9es de march\u00e9 limit\u00e9es ou un retrait d\u2019\u00e9quit\u00e9 important. L\u2019objectif est des \u00e9valuations plus d\u00e9lib\u00e9r\u00e9es, et non plus nombreuses. <\/p>

L\u2019argument op\u00e9rationnel et r\u00e9glementaire<\/strong><\/p>

Les pr\u00eateurs qui ont int\u00e9gr\u00e9 l\u2019acheminement syst\u00e9matique de l\u2019\u00e9valuation dans leurs flux de travail de souscription sont mieux positionn\u00e9s sur deux dimensions simultan\u00e9ment : l\u2019efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle et la d\u00e9fendabilit\u00e9 r\u00e9glementaire. Des param\u00e8tres de politique d\u00e9finis, une technologie appliqu\u00e9e de mani\u00e8re coh\u00e9rente et une piste d\u2019audit compl\u00e8te r\u00e9pondent aux deux imp\u00e9ratifs. <\/p>

RPS travaille avec les pr\u00eateurs pour d\u00e9velopper et calibrer la logique de d\u00e9cision d\u2019\u00e9valuation adapt\u00e9e aux caract\u00e9ristiques de leur portefeuille et \u00e0 leur app\u00e9tit pour le risque, garantissant que la s\u00e9lection de la m\u00e9thode refl\u00e8te le risque assum\u00e9, chaque fois, avec la documentation pour le d\u00e9montrer.<\/p>

Lorsque la question centrale devient de savoir si la propri\u00e9t\u00e9 dans le dossier est bien la propri\u00e9t\u00e9 qui existe r\u00e9ellement, il reste une valeur significative \u00e0 avoir un professionnel qualifi\u00e9 qui s\u2019y rend physiquement pour le v\u00e9rifier. L\u2019acheminement intelligent de l\u2019\u00e9valuation est la fa\u00e7on dont les pr\u00eateurs s\u2019assurent que cette question est pos\u00e9e de mani\u00e8re coh\u00e9rente, d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e et exactement au bon moment. <\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Katelin Volpi<\/h5>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Vice-pr\u00e9sidente, D\u00e9veloppement des affaires et Partenariats strat\u00e9giques<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Katelin est responsable des relations avec les pr\u00eateurs et des partenariats strat\u00e9giques chez RPS, travaillant en \u00e9troite collaboration avec le r\u00e9seau national d’\u00e9valuateurs. Katelin est \u00e9valuatrice d\u00e9sign\u00e9e DAR avec plus de 15 ans d’exp\u00e9rience, apportant une expertise pratique pour offrir une exp\u00e9rience d’\u00e9valuation uniforme. <\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Katelin est responsable des relations avec les pr\u00eateurs et des partenariats strat\u00e9giques chez RPS, travaillant en \u00e9troite collaboration avec le r\u00e9seau national d’\u00e9valuateurs. Katelin est \u00e9valuatrice d\u00e9sign\u00e9e DAR avec plus de 15 ans d’exp\u00e9rience, apportant une expertise pratique pour offrir une exp\u00e9rience d’\u00e9valuation uniforme. <\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

L\u2019acheminement intelligent de l\u2019\u00e9valuation aide les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires \u00e0 att\u00e9nuer les risques, \u00e0 pr\u00e9venir la fraude, \u00e0 am\u00e9liorer l\u2019efficacit\u00e9 et \u00e0 renforcer la conformit\u00e9 r\u00e9glementaire.<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":11562,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"content-type":"","footnotes":""},"categories":[79,82],"tags":[],"class_list":["post-11557","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-analyse-sectorielle","category-evaluateur"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11557","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=11557"}],"version-history":[{"count":6,"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11557\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":11568,"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11557\/revisions\/11568"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11562"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=11557"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=11557"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rpsrealsolutions.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=11557"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}